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A partir de 2025, o score passou por mudanças importantes. A Serasa atualizou o modelo de cálculo com apoio de inteligência artificial e lançou o Score em Tempo Real, que permite aumento imediato da pontuação ao quitar dívidas negativadas via Pix pelo Serasa Limpa Nome.
Como o score funciona
O score reflete o comportamento financeiro do consumidor. Bureaus como Serasa, SPC Brasil e Boa Vista analisam pagamentos, atrasos, consultas ao CPF e histórico de crédito para calcular a nota, que é usada por bancos, financeiras, lojas e operadoras antes de liberar crédito.
No novo modelo da Serasa, seis critérios compõem a pontuação. Pagamentos representam 55% da nota e avaliam se as contas estão em dia. Dívidas e negativações têm peso de 33%. Experiência no mercado, buscas por crédito, dados cadastrais e contratos ativos completam o cálculo.
Impacto no limite do cartão
A pontuação é um dos fatores que mais influenciam o limite concedido pelos bancos. Quem tem score acima de 700 costuma receber condições melhores, como juros menores e limites mais altos. Já consumidores com notas abaixo de 300 enfrentam grande dificuldade para conseguir aprovação.
Mesmo assim, o score não é o único critério. A renda e o relacionamento com o banco continuam decisivos. Um consumidor com pontuação excelente, mas renda baixa, dificilmente terá acesso a limites muito elevados.
O que significa cada faixa de pontuação do score:
- 0 a 300: risco muito alto e baixa chance de aprovação
- 301 a 500: risco considerado alto, limites reduzidos
- 501 a 700: bom score, maior aprovação e limites intermediários
- Acima de 701: excelente, acesso às melhores ofertas do mercado
O que diminui o score
Atrasos em contas, nome negativado e excesso de buscas por crédito reduzem a pontuação. Usar quase todo o limite do cartão também prejudica, já que indica possível descontrole financeiro. Até quem nunca teve cartão pode começar com score baixo por falta de histórico.
Como aumentar o score na prática
Manter pagamentos em dia é a ação mais eficiente. Quitar dívidas negativadas, especialmente via Pix no Serasa Limpa Nome, pode gerar aumento imediato. Atualizar dados cadastrais e evitar múltiplas solicitações de crédito também melhora a avaliação. Para usuários de cartão, o ideal é não ultrapassar 30% do limite disponível.
Quanto tempo leva para ver resultados
O tempo varia. Quem está pagando tudo em dia pode ver melhorias entre um e três meses. Dívidas quitadas refletem mais lentamente, embora o novo sistema permita aumento instantâneo em algumas situações. Já consumidores sem histórico de crédito podem levar até dois anos para construir uma pontuação sólida.
Onde consultar o score gratuitamente
A consulta é gratuita no site ou aplicativo da Serasa e no portal do SPC Brasil. Bancos digitais também oferecem pontuações internas que ajudam a entender como cada instituição avalia o perfil do cliente.
