Score de crédito: entenda como funciona o indicador da Serasa

Milhões de brasileiros já tiveram pedidos de cartão de crédito recusados sem entender o motivo. Em grande parte das vezes, a explicação está no score de crédito, pontuação de 0 a 1.000 que indica às instituições financeiras o risco de inadimplência do consumidor. Quanto maior o número, maiores as chances de aprovação e de limites mais altos.

A partir de 2025, o score passou por mudanças importantes. A Serasa atualizou o modelo de cálculo com apoio de inteligência artificial e lançou o Score em Tempo Real, que permite aumento imediato da pontuação ao quitar dívidas negativadas via Pix pelo Serasa Limpa Nome.

Como o score funciona

O score reflete o comportamento financeiro do consumidor. Bureaus como Serasa, SPC Brasil e Boa Vista analisam pagamentos, atrasos, consultas ao CPF e histórico de crédito para calcular a nota, que é usada por bancos, financeiras, lojas e operadoras antes de liberar crédito.

No novo modelo da Serasa, seis critérios compõem a pontuação. Pagamentos representam 55% da nota e avaliam se as contas estão em dia. Dívidas e negativações têm peso de 33%. Experiência no mercado, buscas por crédito, dados cadastrais e contratos ativos completam o cálculo.

Impacto no limite do cartão

A pontuação é um dos fatores que mais influenciam o limite concedido pelos bancos. Quem tem score acima de 700 costuma receber condições melhores, como juros menores e limites mais altos. Já consumidores com notas abaixo de 300 enfrentam grande dificuldade para conseguir aprovação.

O que significa cada faixa de pontuação do score:

• 0 a 300: risco muito alto e baixa chance de aprovação
• 301 a 500: risco considerado alto, limites reduzidos
• 501 a 700: bom score, maior aprovação e limites intermediários
• Acima de 701: excelente, acesso às melhores ofertas do mercado

O que diminui o score

Atrasos em contas, nome negativado e excesso de buscas por crédito reduzem a pontuação. Usar quase todo o limite do cartão também prejudica, já que indica possível descontrole financeiro. Até quem nunca teve cartão pode começar com score baixo por falta de histórico.

Como aumentar o score na prática

Manter pagamentos em dia é a ação mais eficiente. Quitar dívidas negativadas, especialmente via Pix no Serasa Limpa Nome, pode gerar aumento imediato. Atualizar dados cadastrais e evitar múltiplas solicitações de crédito também melhora a avaliação. Para usuários de cartão, o ideal é não ultrapassar 30% do limite disponível.

Quanto tempo leva para ver resultados

O tempo varia. Quem está pagando tudo em dia pode ver melhorias entre um e três meses. Dívidas quitadas refletem mais lentamente, embora o novo sistema permita aumento instantâneo em algumas situações. Já consumidores sem histórico de crédito podem levar até dois anos para construir uma pontuação sólida.

Onde consultar o score gratuitamente

A consulta é gratuita no site ou aplicativo da Serasa e no portal do SPC Brasil. Bancos digitais também oferecem pontuações internas que ajudam a entender como cada instituição avalia o perfil do cliente.