Nunca é tarde para estudar: como conseguir liberdade financeira antes dos 40

Toda vez que chegava o inverno, Alan e Katie Donegan evitavam ligar o aquecimento da casa no sul da Inglaterra. Em vez de sofrimento, o casal transformou a economia em estratégia por meio de camadas extras de roupa e bolsas de água quente.

Essa disciplina radical permitiu que ambos se aposentassem antes dos 41 anos. Alan deixou o trabalho aos 40, Katie, aos 35, após acumularem 1 milhão de libras em investimentos. O método deles ilustra os princípios do movimento Fire, sigla em inglês para Independência Financeira e Aposentadoria Antecipada, que vem ganhando força globalmente.

O que é o movimento Fire e como ele funciona

O movimento Fire propõe viver com extrema austeridade durante a vida profissional para alcançar aposentadoria antecipada. O conceito era praticamente desconhecido há 15 anos, mas hoje reúne quase um milhão de membros no principal fórum sobre o tema no Reddit.

Instituições financeiras convencionais passaram a publicar inúmeros guias sobre o assunto. O princípio fundamental consiste em reduzir gastos ao mínimo possível e aplicar todo o dinheiro disponível em investimentos de longo prazo.

Segundo Amy Minkley, professora americana que se aposentou aos 44 anos, os princípios são diretos. "Você gasta menos do que ganha, investe a diferença e dá ao seu dinheiro o tempo necessário para crescer", explica ela.

Estratégias radicais de economia que levaram à aposentadoria precoce

Alan e Katie Donegan aplicaram táticas extremas durante anos. Eles raramente pediam comida para entrega e sempre levavam almoço preparado em casa para o trabalho. O casal chegava a carregar telefones celulares fora de casa e procurava cupons de supermercado descartados por outras pessoas.

Alan havia trabalhado como paisagista antes de abrir negócio de treinamento e coaching pessoal. Katie era avaliadora de riscos em empresa financeira.

Em 2014, ele ganhava o equivalente a cerca de 63 mil libras por ano e ela 58 mil libras. "Cada libra que investíamos nos aproximava um pouco mais da vida que desejávamos", explica Katie. Eles se aposentaram quando suas economias atingiram 1 milhão de libras.

Por que trabalhar no exterior acelera a independência financeira

Amy Minkley adotou estratégia diferente para alcançar aposentadoria aos 44 anos. A professora americana trabalhou em escolas internacionais particulares do Japão, Singapura, Índia e Tailândia, onde conseguiu ganhar mais dinheiro com custo de vida menor que no Texas.

Seu salário mensal chegava a 6,3 mil dólares. Minkley reduziu seus gastos ao mínimo possível. "Eu não tinha interesse em seguir o estilo de vida típico dos expatriados", afirma.

"Eu raramente comprava roupas caras, conservava os aparelhos eletrônicos até que eles deixassem de funcionar, cozinhava a maior parte das minhas refeições em casa e pensava bem antes de fazer qualquer compra importante." Compartilhar moradia em Singapura e na Índia permitiu economia adicional. Atualmente, Minkley mora em Bali, onde sua receita de aposentadoria rende muito mais que nos Estados Unidos.

A realidade dos números: idade média de aposentadoria está aumentando

Para a maioria das pessoas, abandonar a vida profissional cedo permanece apenas um sonho. Altos custos de vida, moradia e dívidas estudantis fazem com que trabalhemos por mais tempo, não menos.

No Reino Unido, a idade média de aposentadoria atingiu máximas históricas no ano passado: 65,8 anos para homens e 64,7 para mulheres, segundo dados oficiais. A situação é parecida nos Estados Unidos, onde a idade média vem aumentando desde a década de 1990, atingindo 64,8 anos para homens e 63,3 para mulheres em 2025.

No Brasil, a reforma da Previdência de 2019 estabeleceu 65 anos como idade mínima para homens e 62 para mulheres.

Sacrifícios e trade-offs da aposentadoria antecipada extrema

Carol Schleif, estrategista-chefe de mercado da consultoria BMO Private Wealth no Canadá, destaca que o movimento Fire continua viável para muitas pessoas. Porém, a maioria dos seus clientes prefere combinar carreira profissional significativa com estilo de vida dentro das possibilidades financeiras.

"Se você se aposentar cedo, mas não tiver amigos, saúde ou um propósito de vida, terá atingido uma meta, mas sacrificado outras coisas", explica Schleif. "É preciso perguntar se realmente vale a pena."

Segundo ela, as pessoas atualmente adotam enfoque mais flexível. Elas tentam encontrar forma de atingir objetivos de aposentadoria sem deixar de aproveitar a vida. Sarah Coles, responsável por finanças pessoais da plataforma britânica AJ Bell, alerta que seguir a filosofia Fire é cada vez mais difícil, já que a maioria simplesmente não consegue colocá-la em prática.

Princípios aplicáveis do Fire sem radicalismo extremo

Sarah Coles destaca que diversos princípios do movimento Fire são valiosos e podem ajudar as pessoas a se aposentar um pouco mais cedo. É possível, por exemplo, começar a economizar desde jovem e aumentar os aportes para aposentadoria após cada aumento de salário.

"Um caminho equilibrado pode permitir que você atinja a aposentadoria que desejar, no momento que quiser, sem prejudicar seu estado de espírito. É simplesmente necessário um enfoque mais flexível e realista", explica Coles.

Na comunidade Fire, algumas pessoas passaram a optar por caminho menos intenso, gerando subcategorias como o Fire Barista. Este enfoque consiste em economizar o suficiente para que a receita dos investimentos cubra a maior parte dos gastos do dia a dia e complementar o valor com trabalho em meio período.

Fire Barista e outras alternativas moderadas

O Fire Barista representa abordagem mais equilibrada dentro do movimento. Em vez de buscar aposentadoria completa o mais rápido possível, os adeptos dessa variante acumulam patrimônio suficiente para cobrir necessidades básicas através de investimentos.

O restante das despesas e gastos com qualidade de vida vem de trabalho em meio período ou atividades profissionais menos exigentes. Essa estratégia permite maior flexibilidade e reduz a pressão de economizar quantias extremas em curto período.

Para alguns seguidores do movimento, porém, a frugalidade extrema continua sendo a principal estratégia. Eles consideram o sacrifício válido para atingir aposentadoria antecipada completa e conquistar liberdade financeira total.