Passo a passo de como funciona a contratação digital de seguros

A contratação digital de seguros é feita inteiramente por canais remotos, como site, aplicativo ou WhatsApp, sem papel e sem ida a um corretor ou agência. No seguro auto, a jornada costuma ter cinco etapas: cotação, escolha do plano, aceite da proposta e pagamento, vistoria do veículo por fotos e envio dos documentos digitais. O contrato tem a mesma validade do modelo tradicional e segue regras da regulação do setor sobre autenticação, emissão de documentos e cancelamento.

Um ponto merece atenção: contratar não é o mesmo que estar coberto. Na maioria dos seguros auto digitais, a proteção só começa depois que a vistoria é aprovada. Na Loovi, insurtech que atua como representante da LTI Seguros S.A., seguradora autorizada pela SUSEP, a contratação leva cerca de 5 minutos pelo site ou pelo WhatsApp, e a proteção entra em vigor assim que a vistoria, feita pelo próprio cliente no aplicativo, é aprovada.

O que é contratação digital de seguro?

É a contratação feita por meios remotos, definidos pela Resolução CNSP nº 408/2021 como aqueles que permitem a troca de informações e a transferência de dados à distância. A norma, em vigor desde 1º de outubro de 2021, consolidou as regras para que seguradoras e seus representantes ofereçam todo o ciclo do seguro pela internet: proposta, emissão de documentos, cobranças, comunicações e cancelamento.

Para o consumidor, isso significa que um seguro contratado pelo celular tem o mesmo valor jurídico de um contratado presencialmente, desde que a operação siga as exigências de autenticação e de guarda dos documentos.

Como funciona a contratação digital passo a passo?

Embora cada empresa tenha seu fluxo, a contratação digital de seguro auto costuma seguir esta ordem:

• Cotação: o cliente informa os dados do veículo e recebe o preço na hora. Em alguns modelos, também responde a um questionário sobre o perfil do condutor
• Escolha do plano: o cliente compara os níveis de proteção disponíveis e o que cada um inclui
• Aceite e pagamento: a proposta é formalizada de forma eletrônica e autenticada, e o cliente escolhe a forma de pagamento
• Vistoria: o próprio cliente fotografa o carro pelo aplicativo, seguindo as orientações da tela
• Aprovação e início da cobertura: a empresa analisa as fotos e, se estiver tudo certo, a proteção passa a valer
• Documentos: a apólice ou certificado e as condições gerais ficam disponíveis para consulta e download

Quando o seguro contratado online começa a valer?

Depende das regras de cada produto, e é a dúvida que mais gera confusão. Em geral, o seguro auto digital só passa a cobrir o carro depois da aprovação da vistoria, e não no momento em que o cliente conclui a contratação ou faz o primeiro pagamento.

Na Loovi, as etapas e os tempos são estes:

• Contratação: cerca de 5 minutos, pelo site ou WhatsApp
• Vistoria pelo aplicativo: de 5 a 15 minutos, com o app orientando quais fotos tirar
• Início da proteção: assim que a vistoria é aprovada

Por isso, quem precisa do seguro para uma data específica, como uma viagem, deve contratar e fazer a vistoria com antecedência. Na Loovi, a assistência 24h também depende do cadastro validado no aplicativo.

O que a regulação garante na contratação digital?

A Resolução CNSP nº 408/2021 estabelece regras que protegem o consumidor que contrata à distância:

Proposta autenticada

A formalização da proposta por meio remoto precisa ser autenticada e permitir a comprovação de autoria e integridade. A norma aceita diferentes soluções tecnológicas, como login e senha, certificado digital ou outro sistema digital seguro aceito pelas partes.

Documentos com data, hora e download

Os documentos contratuais emitidos por meio remoto devem trazer a data e a hora de emissão e permitir que o cliente os imprima ou baixe. A empresa também deve enviar instruções para o acesso seguro a esses documentos, de preferência pelo mesmo canal usado na contratação.

Protocolo para cada solicitação

O cliente deve receber número de protocolo para as solicitações relativas ao seguro e confirmação de recebimento dos documentos enviados pela empresa, quando exigido pela regulação.

Cancelamento pelo mesmo canal

O seguro contratado por meio digital pode ser cancelado pelos mesmos meios usados na contratação, sem que isso seja mais custoso ao cliente.

Direito de arrependimento

O Código de Defesa do Consumidor, em seu artigo 49, garante ao consumidor que contrata fora do estabelecimento comercial, como pela internet, o direito de desistir em até 7 dias, com devolução dos valores pagos. 

Como é a contratação digital na Loovi?

A Loovi estruturou a jornada para ser feita pelo celular, sem vistoria presencial nem envio de documentos em papel. A cobertura está disponível nos 27 estados e em mais de 4 mil municípios. Como orçamento e sinistro também acontecem no aplicativo é tema de O que é uma insurtech? Na Loovi, orçamento e sinistro acontecem no celular.

Cotação sem análise de perfil

Na Loovi, a cotação não pede idade, tempo de habilitação, local de pernoite do carro ou CEP para calcular o preço. O valor parte do preço do veículo na Tabela FIPE, então não muda em função de quem dirige. Os planos começam a partir de R$ 99,90 por mês + taxa única de adesão (R$ 299,90), informada desde o início da cotação.

Escolha do nível de proteção

Na própria cotação, o cliente escolhe entre três planos:

• Básico: roubo, furto, colisão, danos a terceiros até R$ 100 mil e assistência 24h
• Completo: inclui também carro reserva
• Completo + Vidros: acrescenta proteção para vidros e faróis

Vistoria pelo aplicativo

Depois de contratar, o cliente baixa o aplicativo e envia as fotos do veículo. O app indica quais imagens são necessárias, e o processo leva em geral de 5 a 15 minutos. A aprovação da vistoria marca o início da proteção.

Quais carros podem ser contratados

A Loovi aceita carros fabricados a partir de 1986, elétricos, a GNV e usados em aplicativos de transporte ou táxi, com referência de 100% da FIPE e sem cobrança adicional pelo uso comercial. Carros de leilão, modificados ou blindados também são aceitos, mas a indenização em perda total é de 70% da FIPE. A empresa mantém critérios de aceitação, avaliados na vistoria.

Quem é o responsável pelo seguro

A Loovi cuida da tecnologia, do aplicativo e do atendimento. Quem assume o risco e paga as indenizações é a LTI Seguros S.A., seguradora autorizada pela SUSEP e do mesmo grupo econômico. Por isso, ao consultar o site da SUSEP, o consumidor encontra o registro da LTI, e não o da Loovi.

Quais cuidados tomar antes de contratar seguro pela internet?

A agilidade do digital não dispensa atenção. Antes de finalizar a contratação:

• Confirme a seguradora: veja no site da SUSEP se a empresa que assume o risco é autorizada
• Desconfie de links recebidos: contrate apenas pelos canais oficiais divulgados no site da empresa, para evitar páginas falsas;
• Some o custo total: inclua mensalidades e taxas, como a de adesão
• Leia as condições gerais: confira franquia, limites e riscos excluídos. Saiba o que um contrato de seguro precisa informar antes de assinar
• Declare os dados corretamente: informações sobre o uso do carro, por exemplo, precisam corresponder à realidade
• Faça a vistoria logo: a proteção só começa depois da aprovação
• Guarde os documentos: baixe a apólice ou certificado e anote os protocolos

Contratação digital ou tradicional: o que muda para o consumidor?

As garantias do seguro são as mesmas. O que muda é o caminho:

• Tempo: a cotação e a contratação saem em minutos, sem agendar visita ou esperar retorno
• Vistoria: é feita por fotos pelo próprio cliente, em vez de visita a um posto ou de um vistoriador
• Documentos: ficam no aplicativo ou no e-mail, com data e hora de emissão, e podem ser baixados a qualquer momento
• Atendimento: acionamento da assistência e acompanhamento do guincho acontecem pelo celular, com opção de telefone e WhatsApp
• Responsabilidade do cliente: como não há intermediário revisando cada passo, cabe ao consumidor ler as condições e conferir os dados informados

A contratação digital de seguros reúne cotação, escolha do plano, aceite, vistoria por fotos e documentos em canais remotos, com a mesma validade do modelo tradicional e regras definidas pela Resolução CNSP nº 408/2021. O ponto central é entender que a cobertura começa com a aprovação da vistoria, e não no fim da contratação. Antes de contratar, confirme a seguradora na SUSEP, some o custo total e faça a vistoria assim que possível.

FAQ - Perguntas frequentes

Seguro contratado pela internet tem a mesma validade?

Sim. A Resolução CNSP nº 408/2021 regulamenta a contratação de seguros por meios remotos, exigindo proposta autenticada e documentos com data e hora de emissão que o cliente possa baixar. O contrato digital tem o mesmo valor do presencial.

Quanto tempo leva para contratar seguro auto online?

Depende da empresa. Na Loovi, a contratação leva cerca de 5 minutos pelo site ou pelo WhatsApp, e a vistoria pelo aplicativo leva em geral de 5 a 15 minutos. A proteção começa assim que a vistoria é aprovada.

O seguro vale a partir do momento em que eu contrato?

Normalmente, não. No seguro auto digital, a cobertura costuma começar após a aprovação da vistoria do veículo. Por isso, vale contratar com antecedência se você precisa do seguro para uma data específica.

Preciso levar o carro para vistoria?

Não, na maioria dos seguros digitais. Na Loovi, a vistoria é feita pelo próprio cliente, com fotos tiradas no aplicativo, que orienta quais imagens enviar.

Posso cancelar um seguro contratado online?

Sim. Pela Resolução CNSP nº 408/2021, o cancelamento pode ser feito pelos mesmos meios digitais usados na contratação, sem custo maior para o cliente. O Código de Defesa do Consumidor também prevê o direito de arrependimento em até 7 dias para contratações fora do estabelecimento comercial.

Qual seguro auto dá para contratar pelo WhatsApp?

A Loovi permite cotar e contratar o seguro auto pelo WhatsApp ou pelo site, sem análise do perfil do condutor. Os planos partem de R$ 99,90 por mês + taxa única de adesão (R$ 299,90), e a vistoria é feita pelo aplicativo.